理财科普:什么是IRA个人退休账户?

也许你曾经想去开个IRA的账户,但却被IRA的诸多税收优惠等条款给弄的晕头转向,最终选择作罢。这篇文章正是写给那些打算用IRA存退休金,或者想了解IRA是什么的投资者们。只要你能耐心的看完这篇IRA的科普短文,你会惊喜的发现IRA其实没那么复杂。

1. 什么是IRA?

IRA,全称就是个人退休账户(Individual Retirement Account)。和401(k)不一样,IRA是自己开的,和公司无关,就像你自己去开个股票账户一样。它是一种具有税收优惠的投资账户,具体的税收优惠取决于IRA的类型。

  • Traditional IRA:存时免税,取时交税。你存入的钱是可以用来抵税的,也就是说你存的时候是不用交税的,但是等你退休了需要取钱的时候就要按照当时的税率交税。
  • Roth IRA:存时交税,取时免税。你存入的是税后的钱,之后你所赚取的每一分钱在你退休之后取出来都是不需要交税的。
  • Non-Deductible IRA:对于高收入人群,你可能开不了Traditional IRA或者Roth IRA,Non-Deductible IRA是他们唯一的选择,这个账户将不享有任何税收优惠,

IRA每年可以存入的金额是有上线的,2017年的contribution上限是$5,500。如果你的年龄超过了50岁,你的上限将提高到$6,500。

2. 我能开IRA账户么?

对于Traditional IRA,任何人都可以开。但是你的contribution究竟能抵多少税完全取决于你或者你和你配偶的收入。总的来说,如果你是高收入,而且公司又给你提供401(k),对应到你Traditional IRA的抵税额度就会减少甚至没有。下面是2017时候的条款:

  • 你是单身,雇主不提供401(k),或者你已经结婚,夫妻二人都没有401(k),那么你/你们将享有全部抵税额度。
  • 你是单身,并且雇主提供401(k),如果你的MAGI(Modified Adjusted Gross Income)小于$62,000,那么你将享有全部抵税额度;如果你的MAGI介于$62,000和$72,000之间,你将享有部分抵税额度;如果你的MAGI大于$72,000,那么你将没有抵税额度。
  • 你已经结婚,夫妻均享有401(k),如果你们夫妻的MAGI小于$99,000,那么你们将享有全部抵税额度;如果你们的MAGI介于$99,000和$119,000之间,你们将享有部分抵税额度;如果你们的MAGI大于$119,000,那么你们将没有抵税额度。
  • 你已经结婚,夫妻只有一人享有401(k),如果你们夫妻的MAGI小于$186,000,那么你们将享有全部抵税额度;如果你们的MAGI介于$186,000和$196,000之间,你们将享有部分抵税额度;如果你们的MAGI大于$196,000,那么你们将没有抵税额度。

如果你是高收入人群,根据上面的条款,你可能不会享受到任何抵税的优惠。但是存在Traditional IRA的金额和因此产生的收益是会被延迟征税的,所以这也不失为一个很好的选择。

对于Roth IRA,同样会对你的收入有所要求:

  • 你是单身,或者你已经结婚,但是过去一年和配偶生活在异地并且你们分开报税,如果MAGI低于$120,000,你可以存入所有contribution额度;如果MAGI介于$120,000和$135,000之间,可以存入部分contributions额度;如果MAGI高于$135,000,那么你不可以往Roth IRA存钱。
  • 如果你已婚,并且夫妻二人过去一年居住在一起并且你们分开报税,如果你的MAGI低于$10,000,你可以存入全部contribution额度。
  • 如果你已结婚并且你们一起报税,或者说符合条件的丧偶者,如果MAGI低于$189,000,你可以存入全部contribution额度,如果介于$189,000和$199,000之间,可以存入部分额度,如果高过$199,000,则不享有任何contributions额度。

具体你Traditional IRA能有多少抵税额度,或者说Roth IRA能存多少contribution,大家可以用Fedelity提供的计算器算出来:

https://www.fidelity.com/calculators-tools/ira-contribution-calculator

3. 我该何时开始?

我想说能多早就多早。在我的博客里,我写过一篇关于复利的文章《复利到底有多牛?》,里面讲到如果你25岁开始存钱,一直存到35岁,然后就放着不管直到65岁,你的资产也会比那些在35岁开始存钱,一直存到65岁退休的人的资产还要多。所以你开始的越早,复利的作用就越明显,你最后的收益也就会越多。

4. 我该去哪里开户?

与雇主提供的401(k)不同,IRA是你决定该去哪里开户。很多金融机构都提供IRA,比方说银行,券商,共同基金公司或者其他一些投资服务公司。它们都有各自的优缺点,下面我将一一介绍。

  • 银行(Banks):很多大银行都提供IRA,这适合那些风险承受能力低,只想通过定期存款(CD)来理财的投资者。
  • 券商(Broker):比方说Scottrade,TD Ameritrade等,这比较适合想投资基金或者股票的投资者。
  • 共同基金公司(Mutual Fund Company):非常适合只想买入一家共同基金公司的共同基金或者ETF的投资者。比方说你想买Vanguard推出的共同基金,你就可以去Vanguard开一个IRA。Fidelity也提供自己的共同基金和ETF。
  • 投资服务公司(Automated Investing Service):比方说Wealth Front或者Betterment,它们相当于你雇来的帮你投资的人,当然你需要付出更多的管理费用。

不管你去哪里开户,开户之前,你最好先弄清楚下面几个问题:

  • 这个账户有什么管理费?
  • 这个账户里是否提供在线教程,指导或者意见?
  • 这个账户可以进行哪些类别的投资?
  • 这个账户交易费用是多少?

5. 下集预报: Roth IRA还有后门?

对于高收入的人群来说,你可能一开始没有资格往Roth IRA存钱,但是有一种曲线救国的策略,它就是Roth IRA的后门(backdoor)。通过”走后门“,你可以合理合法的将Non-Deductible的税后的钱转入Roth IRA,这样等你退休的时候,所取的钱是100%免税的。我们会在近期专门写一篇文章讲一讲这个Roth IRA的后门,已经订阅我们快报的朋友会得到第一时间的消息推送。如果还没有订阅的话,就赶紧输入您的邮箱订阅吧,是免费的哦!!!

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